第四章保险基本原则目录第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则第五节代位原则第六节分摊原则第一节保险利益原则主要内容?保险利益的概念?保险利益的特征?保险利益原则的含义?保险利益原则的意义?财产保险中的保险利益原则保险利益的概念保险利益是投保人对投保标的所具有的、法律上承认的利益。无保险利益，合同无效。保险利益的特征合法的利益确定的利益必须是经济利益保险利益原则的含义保险利益原则是保险的基本原则，其实质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险利益。保险利益原则的意义1.2.防范道德风险划清与赌博的界限3.限制损失补偿的程度财产保险中的保险利益原则?可保利益的来源所有权抵押权留?权质权委托关系预期利益财产保险中的保险利益原则?保险利益对保险合同效力的影响保险利益存在时间要求（针对财产保险）：从保险合同订立至损失发生的全过程中必须存在保险利益，特别注意的是，被保险人在索赔时必须具有保险利益。第二节最大诚信原则主要内容?最大诚信的含义?最大诚信原则的含义?最大诚信原则的意义?最大诚信原则的内容?说明?告知?保证?弃权与禁止反言最大诚信的含义最大诚信是指当事人自愿地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗、隐瞒行为。最大诚信原则的含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损Φ囊环剑梢源宋尚己?同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。最大诚信原则的意义1、是保险经营信息不对称性的要求2、是保险合同附合性与射幸性特征的要求最大诚信原则的内容?说明?告知?保证?弃权与禁止反言说明?含义：指合同订立前保险人应将保险合同及保险经营中与投保人或被保险人利害相关的实质性内容重要事实据实通告投保人或被保险人。?说明义务的履行主体：保险人及其代理人?说明义务的内容：保险条款（主要是免责条款）?说明义务的履行方式：明确列明、明确说明告知含义：告知又称披露或陈述，是指投保人在合同订立前、订立时及合同履行期间，对已知或应知的有关保险标的重要事实向保险人所做的口头或书面陈述。告知?告知的内容?合同订立时，投保人对保险人就保险标的或被保险人的有关情况询问应作如实回答?保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人?在合同有效期内，保险标的危险增加时，被保险人应及时通知保险人?有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知各保险人告知?告知的形式?口头?书面告知?告知义务的履行方式无限告知（客观告知）：投保方应将与保险标的的危险状况及有关重要事实如实告知保险人（海上保险常用）询问问答告知（主观告知）：投保方只对保险人所询问的问题如实回答告知?违反告知义务的后果?《保险法》第16条第2款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”告知?《保险法》第16条第4款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”告知?《保险法》第16条第5款规定：“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保证含义：保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内承诺对某种特定事项的作为、不作为或担保其真实性。保证?保证的形式明示保证：在保险单中订明的保证（文字形式）确认保证：投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证承诺保证：投保人对将来某一特定事项的作为或不作为默示保证：保单中未订明、但双方在订约时都清楚的保证，如法律法规、惯例、行业习惯等弃权与禁止反言弃权保险合同一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言保险合同一方既然已放弃其在合同的某种权利，将来不得再向他方重新主张这种权利。在保险实践中，主要用于约束保险人。违反最大诚信原则的法律后果对保险人：?对“责任免除”条款未尽明确说明义务的，该“责任免除”条款无效?隐瞒与保险合同有关的重要情况或拒不履行赔偿义务的，处以各种监管处罚（如罚款、停业、限制业务等）?阻碍或诱导投保方不能履行如实告知义务的，处以各种监管处罚（如罚款、责令整改、限制业务等