第22卷第5期2007年9月广西政法管理干部学院学报JOURNALOFGUANGXIADMINISTRATIVECADREINSTITUTEOFPOLITICSANDLAWVol22No5Sep2007浅议电子支付李振汕(广西政法管理干部学院信息工程系,广西南宁[摘要]要使电子商务发展,就必须大力发展电子支530023)付。本文主要讨论了传统支付方式的局限性、电子支付的体系构成以及目前所采用的电子支付方式。[关键词]电子支付;支付方式;电子商务[中图分类号]F22439[文献标识码]A[文章编号]1008-8628(2007)05-0115-03一、传统支付方式的局限性在传统的商务活动中,人们创造了多种支付方式,如现金、票据、行卡、银电汇等。在基于Internet的电子商务中,传统的支付手段对于支持电子商务所要求的在线操作,还具有较多的局限性,主要体现在以下几个方面。1、缺乏方便性。因为不是面对面的交易,所以现金交易无法在网上进行,而信用卡支付方式通常要求消费者离开在线平台,利用电话或发送支票来进行支付。2、安全性低。如果在Internet上完成传统支付,消费者必须提供信用卡的帐号和密码以及其他个人信息,这在开放的Internet上是非常危险的。另外,通过电话或邮件传递帐户详细信息,也存在安全风险。3、缺乏覆盖面。信用卡只能在与银行签约的商户处使用,目前一般不支持个人之间或企业间的支付。4、适用性不强。并不是所有的潜在消费者都具备合适的信用度,从而可以使用信用卡或支票帐户。在我国目前支票和信用卡都不太普及。5、缺乏对微支付的支持。Internet上许多交易的价值很低(微支付),使用电话或信用卡的处理成本较高,销售者很难赢利。6、缺乏便利性。传统支付方式的介质种类繁多,不同银行的处理流程和表单格式相差也很大,这些给用户的应用带来了麻烦。7、运作成本高。传统的支付方式一般要涉及大量的人员、设备,运作成本较高。因此,要使电子商务发展,就必须大力发展电子支付。[收稿日期]2007-04-21二、电子支付的体系构成电子支付是指通过电子信息化的手段使资金从交易中的一方流向另一方的过程。它实际上是把交易中使用的货币及各种单据用特定格式的数据流来表示,因此,电子支付过程本质上是这些数据信息的交换和处理。它是电子商务发展的必然产物,是伴随着商务活动电子化而形成的支付流程电子化。在基于互联网平台的电子支付体系中,一般要涉及消费者、商家、消费者开户行、商家收单银行、支付网关、银行专用网络、认证中心等多个参CA与方。而且,电子支付体系是融购物、支付、安全技术为一体的大系统。1、消费者消费者在网上选定商品,确认订单后进入电子支付环节。消费者需要拥有电子支付工具,如信用卡、电子钱包、智能卡、电子支票等才能进行在线支付,他们是电子支付体系运作的发起方。2、网上商城网上商城是电子支付的接受方。一般来说,网上商城需要有各个银行的帐号,以方便持有任何电子支付工具的消费者都能进行在线支付。网上商城可以搭建自己的支付平台,消费者购物后可直接在此平台上进行支付,它也可以租用专业的第三方支付平台,然后定期与其进行结算。3、消费者开户银行消费者拥有哪家银行的帐号,该银行就是消费者的开户银行,它为消费者提供信用卡、智能卡等个人支付工具和电子支票等企业支付工具。4、商城收单银行同样,商场收单银行是商场在其中开设帐号的银行,它负责接收从消费者开户银行转帐过来的资金。5、银行专用网银行专用网是银行之间进行通信和数据处理的专用网络,对外不开放,因此安全性很高。银行专用网发展迅速,虽然它不能直接在Internet平台上提供支付服务,但它是目前开展电子支付的必要115条件。6、支付网关支付网关是公用互联网平台和银行专用网络之间的安全接口,它所起的作用是二者之间的一个过滤器。在支付过程中,商家不能看到客户信用卡帐号和密码等支付信息,商品种类、规格等交易信息也不能让交易双方之外的人获取,以此保证交易中的隐私。为安全起见,网络支付信息必须经过支付网关的处理才能进入银行专用网,完成转帐和支付,支付网关也必须由交易双方之外的第三方来建设。7、认证中心CACA认证中心是第三方公证机构,是电子商务市场的准入者和规范者,它的作用与工商局类似。与传统商务一样,电子商务活动中的参与各方在交易时也需要身份证明。CA认证中心主要负责为消费者、网上商城、银行、支付网关等各方发放证明其身份的数字证书。三、电子支付的方式1、智能卡支付方式所谓的智能卡就是在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡。由于其内安装了嵌入式微型控制器芯片,因而可储存、处理数据。卡上的价值受用户的个人识别码(PIN)保护,因而只有合法用户才能访问它。智能卡支付方式的优点展现在如下几个方面:(1)对于用户