第四章商业银行负债业务的经营管理第一节商业银行负债的种类及特征三、银行负债的种类及特征（二）借入负债第二节银行负债管理理论二、存款理论3、主要特征：稳健和保守倾向强调依据客户意愿组织负债资金强调安全性原则管理运用负债资金4、对应的银行经营理论（资产负债管理理论）：资产管理理论三、购买理论4、效应：银行负债思想的创新与革命银行经营行为更加积极主动，市场竞争能力更强刺激银行盲目负债扩张，导致银行不良资产和经营风险加重未能取得长期稳固的正统地位5、对应的银行经营理论（资产负债管理理论）：负债管理理论四、销售理论第三节银行存款业务的经营管理单位通知存款——是指存款人在存入款时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取的存款。单位协定存款——是指客户通过与银行签订《协定存款合同》，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。二、美国银行存款业务的品种《戴国强》P.71-742、储蓄账户——个人和非盈利性机构开设的账户，可支付利息，不能签发支票和透支。活期和定期储蓄账户个人退休账户3、定期存款期限档次多样大额可转让定期存单（CDs）4、通知存款三、存款管理规则4、个人储蓄存款的优先清偿制度商业银行法：第71条……产品破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。（二）存款业务管理制度的新变化1、存款利率弹性制：上限限制、向下浮动2、实行存款实名制3、恢复征收个人利息税：20%4、客户分类管理日益受到重视：VIP制、收费制等5、推行个人银行结算账户6、个人储蓄存款本息的全额收购制（2）收购标准（三）存款业务风险与存款保险制度四、存款负债经营管理的目标要求《戴国强》P.75-76五、存款负债经营管理的内容《任远》P.63-《戴国强》P.75-78存款成本控制的主要手段：3、控制存款的规模与贷款的可发放规模相对应根据存款边际成本的增长控制：MC≤MR4、存款的营销管理（具体讨论见后面内容）存款产品的创新存款市场的拓展六、存款产品的创新与开发存款创新设计的思路《戴国强》P.71七、存款市场的经营与拓展《戴国强》P.75第四节银行借款负债的管理（二）银行短期借款可以发挥的作用（三）银行短期借款的主要渠道（四）同业借款（1）中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心www.chinamoney.com.cn（2）同业拆借市场的运行与管理交易中心人民币市场成员构成（2006.07）(3)人民币债券交易市场的运行（4）“中国票据”网（www.chinacp.com.cn）的票据报价与交易（5）同城隔夜拆借为了满足在人民银行营业部开户的金融机构，于每日营业终了时因清算原因产生的临时性人民币隔夜头寸调剂需求，交易中心推出了同城隔夜拆借系统，人民银行营业部可以在金融机构授权范围内通过该系统办理隔夜拆借业务。（6）同业借款为满足商业银行人民币资金借出入（期限4个月以上）的需要，根据人民银行有关管理办法，交易中心开发了为金融机构提供同业借款报价、询价和备案登记的服务系统。4、交易所债券买断式回购交易：2004年11月24日债券买断式回购交易，是指债券持有人在将一笔债券卖出的同时，与买方约定在未来某一日期，再由卖方以约定价格从买方购回该笔债券的交易行为。通过卖出一笔债券以获得对应资金，并在约定期满后以事先商定的价格从对方购回同笔债券的为融资方（申报时为买方）：以一定数量的资金对应的债券，并在约定期满后以事先商定的价格向对方卖出对应债券的为融券方（申报时为卖方）4、交易主体：以法人名义开立证券账户的机构投资者——超出了同业拆借的范畴债券买断式回购交易的种类（1）通从交易发起人的角度：正回购交易：就是抵押出债券，借入资金的交易：正回购方就是抵押出债券，取得资金的融入方——融资（负债）方逆回购交易：就是主动借出资金，获取债券反动势力的交易；逆回购方就是接受债券反动势力，借出资金的融出方——融券方。（2）从交易期限的角度：沪市（国债1、2、3、4、7、14、28、91、182天，企业债券1、3、7天），深市（国债1、2、3、4、7、17、28、63、91、182、273天，企业债券1、2、3、7天）（五）央行贷款主要形式再贴现——商业银行将贴现买进的未到期汇票向央行申请贴现，属间接借款再贷款——央行向商业银行发放的信用贷款，属直接借款。央行资金投放的性质和原则性质：基础货币、宏观调控的工具原则：以实施宏观调控而非经营的原则央行贷款的利率