PAGE-3-论保险市场代理制【摘要】:我国的保险代理制度发展历史短暂，存在着许多不完善之处，尤其是保险代理人违规代理现象十分严重，这不仅侵害投保人和保险人的合法利益，而且严重制约着保险业的发展。本文论述了我国保险代理得发展情况并提出了存在问题，然后分析问题产生的原因，提出解决保险代理领域存在问题的方法。【关键词】:保险代理制保险个人代理保险代理人行为引言：保险代理制是指保险代理人受雇于保险人，受保险人的委托在授权范围内接受保险业务，同时向保险人收取代理费的行为。世界上大多数的保险公司都采用保险代理制度来拓展各自的保险业务。保险代理制属于一种民事代理，它具有一般民事代理的特征。孙建国主编：《商务代理》重庆大学出版社2011年版，我国《保险法》第一百一十七条规定：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。”我国的保险代理制度是在1992年，由友邦美国友邦保险AmericanInternationalAssurance（AIA），友邦保险在中国大陆的发展始于HYPERLINK"http://zh.wikipedia.org/wiki/1992%E5%B9%B4"\o"1992年"1992年，是当年第一家获许在中国经营保险业务的HYPERLINK"http://zh.wikipedia.org/w/index.php?title=%E5%A4%96%E8%B5%84%E4%BF%9D%E9%99%A9%E5%85%AC%E5%8F%B8&action=edit&redlink=1"\o"外资保险公司"外资保险公司创立的寿险营销—一种可以使保险公司迅速扩大个人寿险业务经营规模而不需大量资金投入的保单销售模式开始形成与发展。1995年后国内各保险公司纷纷效仿，个人代理人制度在我国寿险领域迅速崛起，从业队伍迅速扩大。个人营销业务已经达到所有寿险业务保费收的80％，而团体险的业务收入则逐年下滑，目前大约只占总业务量的10％左右。由于美国的保险代理体系相当成熟和发达，因此我国保险代理制的发展主要是参照了美国的经验以其为蓝本结合我国国情形成的我国保险代理市场存在诸多的问题：保险代理制度本身不完善，难以跟上市场发展的变化；保险代理人的综合素质总体偏低，业务知识贫乏；个人代理较多且混乱与分散，没有统一的代理公司。我国保险代理现状与问题保险代理人对发展和完善保险市场起到了很重要的作用，但由于我国保险代理机制形成时期较短，代理人素质参差不齐，管理培训手段相对滞后等原因，保险代理工作中存在大量违规行为，严重侵蚀着各家保险公司乃至整个保险业的社会形象，经常成为保险消费投诉和保险纠纷案件的焦点。在现行制度下，保险代理人作为连接保险公司和投保人的桥梁，对沟通保险供求、拓展保险业务发挥了重要作用。但是这种制度设计也使得我国的保险代理人市场近几年来不断暴露出各种问题，如保险代理人短期行为、误导行为严重，违规事件频频发生，代理人队伍脱落率逐渐攀升，投保人利益难以保障。总体来讲，主要存在以下几个问题：(一)资格不规范。有些公司为争抢保险业务，不通过保险监管机构履行正常的审批程序，随意设立保险代理点，既无保险监管机构颁发的代理资格证书，又无保险公司的委托代理证，甚至连保险代理协议尚未正式签订，就委托代理保险业务，导致代理人素质良莠不齐，这是造成保险代理行为不规范的主要根源之一。(二)管理不规范。有些公司存在重代理、轻管理的倾向，对代理人督促、检查不力，指导不够；代理人超越代理权限现象比较普遍，违规代理业务，导致保险人与被保险人发生矛盾，甚至对簿公堂；不执行监管规定，脚踩几只船，打保险公司的牌，同时为几家保险公司代理；保险公司对贷理点领用的单证缺乏严格的管理和控制，导致个别地方的代理人撕单、埋单，增大了经营风险；;代理人与保险公司结转保费不及时，随意性较大，甚至挪用保费，造成保险资金体外循环，资金安全无保障；代理业务承保理赔管理手段落后，缺乏必要的监控约束机制，代理人发展的业务普遍赔付率高，影响经营效益。(三)经营不规范。有些代理机构、个人代理人经营不规范，市场形象不佳，内部管理混乱，并趁保险市场激烈竞争之机违规经营，从中牟利。如片面追求佣金最大化，以非法手段侵占公司利益，弄虚作假，骗赔、撕单、埋单等，违反职业道德，同时欺骗投保人和保险公司等。(四)教育培训不规范。代理人普遍缺乏必要培训，缺乏必要的保险业务基础知识，缺乏起码的职业道德教育，法制观念淡薄，相当多的代理人员对保险条款掌握不够，一知半解，致使承保质量得不到保证，保户利益受到侵害。从上来说我国代理制度的问题主要就是代理人的问题，代理制度问题的核心就是代理人。因此，解决代理制度主要应从代理人方面