第三章负债业务的经营管理3.1银行负债业务的作用和构成把闲散资金转化为资本构成社会流通中的货币量（现金＋存款）联系社会各界的主要渠道3.1.3银行负债的构成存款借入款项其他负债银行负债3.2.1传统的存款业务一、活期存款活期存款是指客户不需预先通知，可随时提取或支付的存款由于客户使用的最多的是支票，所以常被称作“支票存款”，是银行的主要资金来源。特点：（1）具有货币支付手段和流通手段的职能；（2）具有很强的派生能力二、定期存款定期存款是一种由存户预先约定存储期限的存款。定期存款一般要在到期日凭银行签发的定期存单来提取，银行根据到期的存单计算应付本息。特点：是银行稳定的资金来源；利润高于活期存款；营业成本较低三、储蓄存款储蓄存款一般是为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。储蓄存款通常由银行发给存户存折，以此作为存款和提现的凭证（一般不能签发支票）。3.2.2存款工具的创新一、存款工具的创新原则（一）创新必须符合存款的基本特征和规范主要对利率形式、计算方法、服务特点、期限差异、流通转让程度和提取方式等的选择、排列和组合。（二）坚持效益性原则多种存款品种的平均成本应不超过原有存款的平均成本（三）持续创新（四）坚持社会性原则二、具有代表性的存款创新工具简介（一）活期存款工具创新1.可转让支付命令账户(NOWs）是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款。它以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，对其存款余额可取得利息收入。2.超级可转让支付命令账户（Super—NOWs）该账户始办于1985年，它的法定最低开户金额和平均余额为2500美元，但签发支票不受限制。对保持2500美元或更大余额的账户，利率不受管制。3.自动转账制度（ATS）客户同时在同一商业银行开立两个账户，一个是有息的储蓄账户，另外一个是无息的活期账户。活期存款账户的余额始终保持1美元，其余额转入储蓄账户可获得利息收入。当客户需要签发支票时，客户可以用电话通知开户行，开户行自动按支票金额将款项从储蓄账户转移到活期支票账户上。4.货币市场存款账户（MMDA）期限只有数日、数周或数月的短期存款，银行能在指定的期间内支付任何有竞争性的利率，同时这些存款作为支票账户的能力有限。要有2500美元的最低限额；没有利率上限，银行可以支付任何有有竞争力的利率；10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险；存款者每月可办理6次自动转账或电话转账，其中3次以下可使用支票，但个人取款不受限制；对存款不规定最低期限，但银行有要求客户提款时应提前7天通知的权利。1.货币市场存单（MMC)1978年美国储蓄机构创设的按照货币市场利率支付利息的定期存单。特点：利率可比“Q条例”规定的上限高0.25%；不能流通转让也不能提前支取可开支票提现2.可转让定期存单（CDs）可转让定期存单是一种有固定期限、可在市场上转让的银行存单。可转让定期存单面额较大，10万至100万美元不等；利率以同期货币市场利率为基准，不受Q条例限制；可随时在二级市场出售转让。（三）储蓄存款工具创新零续定期储蓄存款，联立定期储蓄，指数存款证，特种储蓄存款。传统存款补充资料：以美国为代表的西方国家商业银行的存款负债种类交易账户存款:是指私人和企业为了交易的目的而开立的支票帐户,客户可以通过支票、汇票、自动取款机,电子、互联网和其他电子设备提款或对第三者支付款项。包括种类：活期存款、可转让支付命令账户、货币市场存款账户、自动转账制度等。非交易账户存款：是以生息为主要目的，但不能够签发支票的存款。主要包括定期存款和储蓄存款。我国现有的存款种类个人存款——人民币储蓄存款——外币储蓄存款单位存款——单位活期存款——单位定期存款——单位协议存款——单位通知存款我国银行业的存款产品创新本外币活期一本通本外币定期一本通通知存款定期自动转存业务教育储蓄结构性存款3.3银行存款的经营管理3.3.1提高存款稳定性的策略一、存款稳定性的含义存款的稳定性，也称存款沉淀率，它是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。二、衡量指标1.活期存款稳定率=（活期存款最低余额/活期存款平均余额）×100%2.活期平均占用天数=（活期存款平均余额×计算期天数）/存款支付总额三、银行存款的类型1.易变性存款：主要是活期存款2.准变性存款：主要是定活两便、通知存款等3.稳定性存款：主要有定期存款、可转让存单及专项存款等。四、提高存款稳定性的措施分散存款资金来源通过提供优质服务来