大学生使用网上银行的影响因素分析1绪论1.1网上银行的概念20世纪90年代互联网（Internet）的快速发展，使其成为全球最大的、最具发展前途的通信和交换信息的新媒体。Internet不仅是全球最大的信息库和最大的互联网络，还开辟出了一种新的商业交易方式，即电子商务。电子商务的推广应用及市场竞争的加剧促使传统银行建立网上银行，使银行业进入了一个全新的发展时期。国际上关于网上银行通用的概念是InternetBank（一般译为因特网银行、互联网银行或电子银行）。在我国，网上银行是一个惯用说法[1]。网上银行是一种虚拟银行，它无需设立分支机构，就能通过Internet将银行服务铺向全国以至世界各地，使客户在任何地点、任何时间及以多种方式方便地获得银行的个性化的全方位服务[1]。由于互联网具有信息丰富和不受时空限制的特点，对银行而言，网上银行可以降低运营成本、实现与客户的有效互动并为客户提供更多增值服务[2]。对消费者而言，只要有互联网，就可以不受空间和时间的约束，更加方便快捷的享受银行服务。1.2中国网上银行的发展及现状我国的网上银行是传统银行与虚拟银行相结合的网上银行,我国的传统银行运用公共互联网,把网上银行业务作为银行零售业务柜台的延伸,达到24小时不间断服务的目的,同时也节省了银行的经营成本。从业务范围上看,我国的网上银行是对原有银行专用网的延伸,及对银行传统业务方式的补充，银行只需要增加一些服务器、路由器等软、硬件设备,不用另外租用通讯线路,就把自己的网络延伸到客户的终端,弥补了传统银行业网点少和营业时间短的不足[3]。从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。2006年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。截至2006年12月底，中国网上银行的用户数已超过7000万户，网上银行交易额已达95万亿元。而到了2007年，我国网上银行交易额更是飙升至245多万亿元，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要方式。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势。据《2007中国网上银行调查报告》显示：中国网上银行具有很大的发展空间和潜力。2007年个人和企业使用网上银行比例分别持续增长。“2007中国网上银行成长指数”表明个人网上银行成长指数为62.07，比2006的58.33增长了6.4%，整个市场处于不断成长的过程中；企业网上银行成长指数为58.84，比2006年(58.73)略有增长。与此同时，企业用户网上银行使用呈现逐步代替传统银行业务的趋势。其中，58.6%的企业使用网上银行替代了超过一半以上的柜台业务；有26.1%的企业使用网上银行替代了50%-60%的柜台业务；26.9%的企业使用网上银行替代了70%-80%的柜台业务；网上银行替代90%以上柜台业务的企业网上银行用户比例也超过了5%[4]。1.3我国网上银行的使用方法根据持有的银行卡，每个银行都有不同的网上银行使用规定。有的银行需要本人持有效身份证件到该银行的营业网点办理网上银行申请手续，有的银行提供在银行网站在线申请网上银行服务的方式，有的银行则提供柜台、网站、电话等多种申请和开通渠道。以工商银行为例，首先要选择网上银行的种类，分别为：个人网上银行、企业网上银行。假设我们要申请个人网上银行，步骤如下：下载安装个人网上银行控件安装工行根证书安装证书驱动程序下载个人客户证书图4网上银行的安装步骤1.4我国的网上银行业务(一)企业银行:能方便、快捷地处理客户公司账务,企业银行为客户提供的网上服务功能有:完善的账务信息查询；企业的内部转账以及其它企业的收付款；电子支付员工工资；打印各种报告与报表；及时的银行信息通知功能；丰富的信息服务功能等等。(二)个人银行:个人和家庭可以通过Internet查询自己的账户余额和交易信息。个人银行可提供完善方便的个人金融。(三)综合理财:包括投资理财、资本市场、政府服务、信息发布等。银行通过网上综合理财服务,更好地体现以客户为中心的经营理念,增加了银行盈利。(四)网上支付:商场、生产企业、政府管理部门(税务、工商、海关等)、银行以及认证机构联结成网络,形成信息流、物流与资金流。客户通过网上商场可以从事订货与支付等活动；个人可在线定票购物等。(五)手机银行:这是由中国银行和中国移动通信在2000年5月联合开发的一项新业务,它利用移动电话办理银行有关业务,是移动通信网络上的一项电子商务。使用方便且安全保密