三农个人保证保险贷款可行性分析报告一、机构情况基本信息拟试点支行开办小额贷款的时间2008年3月累计还款量与余额之比截至2014年11月30日，渝北支行小额贷款累计还款量笔、万元；贷款结余笔、万元。累计还款量与贷款余额之比为。支行信贷从业人员数量信贷员：人后台人员：人信贷人员平均从业年限信贷员：年后台人员：年信贷人员绩效平均水平信贷员：元/月后台人员：元/月硬件配备情况我行个二级支行、信贷员全部下沉到网点开展信贷业务，各项设备齐全，拥有独立营业办公室、客户接待室。各信贷营业网点及办公室均统一配备传真复印一体机一台，扫描仪，每人配备电脑一台、打印机一台、照相机一台、电话一部。试点的准备情况开展了保证保险小额贷款的前期相关调研；支行做好了新业务发展的人员配备，并且组织各级相关人员进行了前期的业务培训工作。业务信息（截止2014年11月末）小额贷款结余金额2824.06万元结余笔数342笔资产质量情况我行不良贷款金额：2万元，不良率：0.07%目前小额贷款客户分布的主要行业客户占比较大的三个行业分别是:批发零售业（占比65%）、制造业（占比25%）和住宿餐饮（占比10%）。二、目标市场分析（一）建材行业（1）行业未来发展前景虽然2011年国家出台了一系列针对房地产行业的宏观调控，并且产生了较大效果（据重庆网上房地产数据统计显示，2011年1-12月重庆主城商品房共成交170,609套，成交建筑面积共计1,403.92万平方米，与2010年成交量相比，分别下了跌28.79%和35.41%。），但是，受全市经济快速发展以及市重点工程、两江新区开发、电子信息产业基地以及保障性住房建设等投资拉动，建材行业均有较大程度的增长，表现出较快发展的态势。例如渝北区龙溪镇聚信国际建材城，2011年定制家具类版块同比增长35%左右，最差的版块同比增长也达到了10%左右。（2）市场竞争情况渝北区龙溪镇聚信国际建材城，主营中高档品牌建材，面积50,000平方米，商户240家，其中一线品牌占据30%，二线畅销品牌占据70%，主要以零售为主，采取市场统一收银方式经营。据该市场主管介绍，一般商户的的月均销售额在100万元左右，其中，融资需求较大的洁具、地板类月均销售额约150万元，资金周转需求量在50万元以上，且商家融资倾向于无抵押类贷款。渝北区龙溪建材市场，主营低中档品牌，面积20,000多平方米，商户200多户，各个商户采取的是租赁门市，自主收银的经营方式。根据调查的12户商家显示，每户商家除了在该市场有门店，还在其它市场开设门店，其中该门店月均销售额30-50万元，其中旺季3-5月的销售额可达100万元以上。定制类家具的融资需求不大，地板、洁具类有一定的融资需求，其中有4户洁具类的融资需求为无抵押信用贷款，额度约20万元。渝北区龙溪镇建材散户门市，共调查11户，其中壁纸类2户、油漆类1户、五金管材类2户、地板和洁具类6户。壁纸和油漆类的门市均表示无融资需求，五金管材类和地板洁具类有一定的融资需求。其中地板洁具类：经营面积低于40平方米的有4户，其经营者表示月均进货资金约10万以上，但主要以现金方式进行交易，并很少囤货，因此每月的自有资金可以满足其需求，融资意愿较弱，不过具有融资倾向；另外3户，经营面积约60—100平方米，其经营者表示有融资需求。其中，伟伟地板，经营面积约100平方米，主营地板。其经营者谢老师表示月均营业额约45万元，销售方式主要为零售，销售对象为散客和各个工地。每月的资金周转需求为15-20万元左右，倾向于放款速度快、手续简便的贷款种类。（3）建材行业小结渝北建材行业的发展速度受房产政策影响较小，且今年由于两江新区和保障性住房的拉动，其增长更具潜力；根据占据渝北区建材市场销售份额50%的龙溪，得知建材市场中五金管材、洁具、地板类具有一定的融资需求；倾向于无抵押的信用贷款，对于贷款的发放速度和手续的简便度要求较高；中高档品牌的融资额度较大，低端品牌和散户经营的融资需求较适合我行目前的信用贷款，其资金的需求额度约20万元左右。对于我行现有的10万元额度，大部分表示其所持信用卡额度都已接近该额度，因此对我行的现有小额信用贷款的接受度不高。（4）风险点分析与把控①建材行业与房地产行业密切相关，国家对房地产的宏观调控对其具有较大的间接影响；②建材行业目前的市场竞争价位激烈；③建材行业具有一定的应收款项，存在应收款的回收风险；④经营者的资金受应收款的影响，固定资产较少，流动资产较大；⑤目前重庆的建材经营者，外地户口居多。针对以上风险可采取以下措施：①受理阶段，要求经营者的销售对象多样化，房地产行业占比低于50%，经营主体具有3年以上年限，经营者有较丰富的从业经验，稳定的上下游关系，并且要求客户