第九章保险公司的经营与管理第九章保险公司的经营与管理第一节保险经营的特征与原则一、保险经营的特征二、保险经营的原则（一）经济核算原则（二）风险大量原则（三）风险分散原则微观层面的风险分散：承保前分散：主要通过在承保时合理地划分危险单位，并且使每一个危险单位都尽可能独立来实现。常见的手段有：控制高额保险、规定免赔额（率）、实行比例承保及规定按实际损失赔偿。承保后分散：主要采取共同保险和再保险两种方法。其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险金额的同类性实现风险分散的理想办法。（四）风险选择原则事前选择保险人在承保前考虑是否接受投保（标的物）事中选择保险合同生效后至合同到期前这段时间里对风险的变化进行研究和选择，以决定是否变更保险合同，如增加或减少保险费、扩大或缩小保险责任，是否中止或解除保险合同。事后选择对已发生的保险业务进行分析和研究，为以后的保险经营提供资料和经验，使保险经营保持动态平衡。第二节保险展业一、保险展业的概念及必要性保险展业流程二、保险展业的方式（一）直接展业我国保险营销员（二）保险代理人展业截至2010年底，全国共有保险兼业代理机构189877家，比上季度末减少9564家。截至2010年底，保险兼业代理机构实现保费收入5464.42亿元，同比增长22.50%；占全国总保费收入的37.68%，同比下降2.37个百分点。截至2010年底，保险兼业代理机构实现佣金收入283.45亿元，同比增长27.61%。（三）保险经纪人展业我国保险专业中介机构情况2．业务情况截至2010年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费收入844.64亿元，同比增长47.27%；占全国总保费收入5.82%，同比上升0.67个百分点。保险代理公司实现代理保费收入481.68亿元，同比增长46.50%；占全国总保费收入的3.32%。从业务结构来看，保险代理公司实现财产险保费收入342.80亿元，人身险保费收入138.88亿元，分别占全部代理保费收入的71.20%和28.80%。保险经纪公司实现保费收入313.07亿元，同比增长27.96%，占全国总保费收入的2.13%，比去年同期降低0.7个百分点。其中，实现财产险保费收入261.58亿元，占全部经纪保费收入的86.20%，占同期全国财产险保费收入的6.71%；实现人身险保费收入43.02亿元，占全部经纪保费收入的11.50%，占全国人身险保费收入的0.41%。同时，实现再保险业务类经纪保费收入8.47亿元。保险公估公司实现评估估损金额195.41亿元，同比减少12.52%。3．经营情况截至2010年底，保险专业中介机构实现业务收入118.40亿元，同比增长32.69%；实现净利润8.15亿元，同比增长71.94%。保险代理公司实现佣金收入63.09亿元，同比增长40.76%。其中，实现财产险佣金收入42.57亿元，同比增长70.14％，占全部代理佣金收入67.48%；实现人身险佣金收入20.52亿元，同比增长50.33％，占全部代理佣金收入的31.52%。保险代理公司实现净利润1.99亿元，同比增长134.12%。保险经纪公司共实现业务收入43.96亿元，同比增长32.81%。其中，实现财产险佣金收入34.10亿元，同比增长36.29%,占全部经纪业务收入的77.57%;实现人身险佣金收入4.77亿元，同比增长25.53%，占经纪业务收入10.85%；实现再保险佣金收入6332万元、咨询费收入4.46亿元，占经纪业务收入的10.15%。保险经纪公司实现净利润5.71亿元，同比增长62.22%。保险公估公司实现业务收入11.62亿元，同比增长2.74%。实现财产险公估服务费收入11.31亿元，其中，机动车辆险6.31亿元，占财产险公估服务费的55.80%;企业财产险2.31亿元，占财产险公估服务费的20.42%；家庭财产保险315.71万元，占财产险公估服务费的0.28%；货运、船舶险1.47亿元，占财产险公估服务费的13.00%；工程险8070万元，约占财产险公估服务费7.14%，其他险种占财产险公估服务费的3.36%。人身险公估服务费收入约607.51万元，其他收入1595.98万元。保险公估公司实现净利润0.45亿元，同比增长18.42%。第三节保险承保一、保险承保的概念二、承保的程序三、承保的主要内容保险核保流程简图（二）承保控制心理风险的控制1）责任控制：保险公司通过对风险的评估，确定保险责任范围，通过制订相应的保险条款，明确所承担的赔偿责任。2）规定免配额3）续保优惠4）其他优惠（三）承保的处理结果第四节保险理赔一、保险理赔概述保险理赔的意义（二）保险理赔的原则（三）保险理赔的时效第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的