§第三章保险的基本原则§3.1最大诚信原则一、最大诚信原则的含义P58（起源于海上保险）1、最大诚信的含义：是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许有任何的的虚伪、欺骗和隐瞒行为。重要事实：指足以影响保险人承保条件的事实。2、最大诚信原则：保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应该向对方提供影响对方作出是否缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺，否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或者责任，还可以对因此受到的损害要求对方予以赔偿。二、规定最大诚信原则的原因——信息不对称1、保险标的的任何情况主要由投保人掌握2、保险合同的内容由保险人设计（费率、条款等）3、保额与保费之间的巨大差额容易引起道路风险三、最大诚信原则的内容（一）告知无限告知明确列示1、告知的方式，投保人保险人询问告知（我国采用）明确说明（我国采用）2、告知的内容A、投保人的告知：P60B、保险人的告知：P61（二）保证（保证某种事项的作为与不作为）确认保证（保证过去及现在）明示保证（有合同中载明，承诺保证（保证未来）合同条额的保证）1、保证的形式默示保证（海上保险）—适航证、航道合法证、运输合法证2、保证的内容——本身就是合同的内容之一，必须严格遵守。（三）弃权与禁止反言1、弃权：指保险合同当事人放弃在合同中可以主张的权利，通常指保险人放弃合同的解释权与抗辩权。2、禁止反言：弃权后不得再主张权力。3、保险人知道被保险人有违背约定的义务的情形，而作出下列行为的视为弃权，P62A、投保人未如期交保费，保险人本可以解除合同，但保险人已知此种情形却仍旧收受补缴费用时，则证明保险人有继续维持合同的意思表示。B、保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩权，但扔要求投保人或者被投保人提供损失证明，因而增加投保人在时间及金钱上的负担，视为保险人放弃抗辩权。C、保险事故发生后，保单将有人应于约定或死亡时间期限内通知保险人，但如逾期通知，保险人扔表示接受的，视为放弃抗辩权。D、在寿险中的规定（2年）四、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知的法律后果1、投保人疏忽过失—解除合同退还保费未已知的是重要事实故意—解除合同疏忽过失—无影响未已知的是非重要事实故意—解除合同2、保险人，主要是对负责条款的说明，未明确说明的则该条款无效（二）违反保证的法律后果投保人违反保证，无论无意还是有意，保险人均可以以此为由解除合同。案例P103，P116，P27，P29，P32，P34§3.2保险利益原则一、保险利益的含义及其性质1.含义：是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益2.确定的条件a.必须是合法的利益b.必须是客观存在、确定的利益c.可以货币计量的利益3.保险利益原则投保人以其所具有的保险利益的保险标的投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了保险标的的保险利益，则保险合同随之无效；当发生保险事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。二、各类保险的保险利益（一）财产保险的保险利益1.现有利益——物权2.预期利益——因财产所现有利益而存在确实可保的，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。3.责任利益——同被保险人因对其第三者的民事损害行为依法承担的赔偿责任。4.合同利益（货物运输险）（二）人身保险的保险利益——决定于投保人与被保险人之间的关系1.英美法系“利益主义”原则：即投保人与被保险人之间是否存在经济上的利益关系为依据。2.大陆法系“同意主义”原则：被保险人同意3.我国《保险法》规定：投保人除对本人、近亲属等有利益关系的人具有保险利益外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。实务操作中：投保人与被保险人之间是经济关系—保额的限制以死亡为给付条件的合同，要被保险人书面同意三、保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益的意义（一）保险利益的变动1.转移——在保险合同有效期内，投保人将保险利益转让给他人2.消灭——由于保险标的灭失而消灭3.在财产险中，保险利益存在因继承、让与、破产等而发生的转移，同保险标的的灭失而消灭的情况。4.在人身保险中，转移主要体现在债权债务关系而订立的合同的继承与转让。（二）保险利益的适用时限1.在财产险中，要求从保险合同订立到终止，始终都要求存在保险利益。例外：货运险里，规定投保时可以不具有保险利益，但索赔时必须具有原因：货物在运输途中，所有权是可以转移的，签发保单时，货物的买方可以不具有保险利益，但从货物转让时起则具有合法的