§第十四章保险公司业务管理§14.1保险公司的投保管理一、保险公司的投保服务投保—购买保险自然需求有效需求（保险意识）保险人分析投保人所面临的风险（财产、人身、责任、养老）确定其保险需求（必保、非必保）“高额损失原则”：频率不高，但损失严重——优先投保估算费用制定保险计划（责任、保额、保费、期限等）二、投保人的投保选择1、选择中介代理经纪2、选择保险公司类型（国有、股份、外贸、合资）险种与价格保险人的偿付能力和经营状况服务（理赔）§14.2保险公司的承保管理承保管理的内容（关键：核保、平安保险公司最早）审核投保申请投保人资格行为能力保险利益标的（投保前状况）费率（标的类别、使用性质等）控制保险责任逆选择：有较大风险投保人试图以平均的保险费率购买保险保险责任—特别约定投保人需要保险人需求人为风险道德风险——骗赔心理风险（国投保而不在意）不足额投保免赔额（率）偿付相对承保管理的程序接受投保单（投保单内容：投保人名称、日期、被保险人名称、标的、金额、期限等）2、审核验险审核投保单内容的真实性验险财（环境、防护措施、状态、以往损失记录）人医务检验（健康状况、病史）事物检验（职业、生活习惯、经济状况）3、接受业务4、单证单证相符（投保中、保险单、批单、财产清单、体检报告）保险合同明确（主、客体）复核签单§14.3保险公司理赔原理一、理赔原则（保险的八字方针）主动迅速准确合理二、理赔程序1、损失通知2、审核保险单有效性是否签发过保单保单是否具有法律主动保险事故是否发生在保单有效期内损失是否由承保的风险所引起（近因）提出赔偿申请人在索赔时是否具有保险利益财险中保险合同原始无效中途全部丧失保险利益中途部分丧失保险利益各种有关单证的有效性3、查勘调查核实事故的原因是否是故意行为第三者——追偿偶然事故保险责任事故除外责任查明出险的时间、地点核定损失款额4、赔付——损失处理5、争议处理§14.4再保险的业务管理一、再保险及其特征概念：再保险又称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人的一种保险危险单位：保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围划分——专业知识，非一成不变自留额（自负责任）：分出公司根据偿付能力所确定承担的责任限额分得额（分得责任）：分得由接受公司所承担的责任限额以保险金额为基础——比例再保险自留额与分得额的计算基础以赔偿金额为基础——非比例再保险分出人（公司）——原保险人分入人（公司）转分保：分保的接受人将其接受的业务再向其他保险人分出分保手续费（分保佣金）：分出公司向分入公司收取的一种费用危险单位：对每一保险标的都要划分，比如承包一企业，就要根据实际情况划分成一个或多个危险单位扩大承保能力对保额超过法定限额的大项目可以保下来（每一危险单位保额不能目的其资本金加公积金总和的百分之十）增加自留额和自留保费分出金额都是固定的，分成多个危险单位，就可以多几个自留额二、再保险的基本分类1、按再保险的安排方式分类=1\*GB3①临时再保险：需要分保时再保险，分出人把分保的情况告诉分入人，分入人可以界定是否接受，接受多少，分入人是否接收，接收多少可以自由选择，每笔业务都需要进行协商（营业费用）对双方无约束力=2\*GB3②合同再保险：由分出公司，分入公司事先通过签订合同将再保险相关事项在合同中予以确定，合同一经确定双方均应遵守=3\*GB3③预约再保险：介于=1\*GB3①=2\*GB3②之间，它对于分出公司而言相对于临时=1\*GB3①，对于分入公司而言相当于=2\*GB3②保险2、按责任限制分类非保险=1\*GB3①比例再保险：以保额为基础计算自留额和分保额a、成数再保险：原保险人将每一个危险单位的保险金额按约定的比例分给再保险人，可以有多个分入人，分出公司自留比例一般较大，40％—50％，我国法定再保险采取的方式（除人险）20％责任，保费，赔款的计算：保费与分割，赔款的分摊同一比率进行合同双方利益一致优点节省费用，人力b、溢额再保险：由保险人与再保险人签订协议对每一危险单位确认一个由原保险人承担的自留额，保险金额超出自留额的部分为溢额分给再保险人承担自留额不变注属于比例再保险的范围（双方承担的比率事先不定）溢额再保险的三要素：双方的责任如何确认划分危险单位：分出人确定自留额：关系到原保人承担责任的多少线数：关系到再保险人承担责任的多少线：自留额线数：是自留额的倍数责任，保费，赔款的计算Eg：自留额40万总额自留部分分出部分保额保费赔款金额保费赔