第二章信用第一节信用的产生和发展第二节信用形式第三节信用工具第四节利息与利率一、信用的涵义信用的构成要素：二、信用的产生和发展二、信用的产生和发展三、信用的发展(4)具体形式(5)社会影响现实中国的高利贷现象农业部研究中心与中国农大联合调查金融期货商业信用与产业资本的动态一致5-30年(含30年)股票是股份公司发给股东以证明其投资入股的资本额并有权获得股息的书面凭证，是资本市场上借以实现长期投资的工具。（二）信用的发展：信用工具能定期或不定期地给债权人或投资者带来收益。远期汇票则要等汇票到期经提示后才能偿付，经提示后如果偿付要求遭到拒绝，则取得拒付证书后，即可向承兑人、发票人、背书人等行使追索权。除股票外其他信用工具的债权人或投资人都可按信用凭证所记载的应偿还债务的时间，到期收回债权金额。按支付期限：即期支票和定期支票信用卡——短期消费信用（1）中央政府债券（短期、中期、长期）是弥补财政赤字的重要手段高利贷形式：印子钱（1天1印）、长短钱（银钱比）、转子钱（复利）、短票（借贷时多记）、京债、营债、典当（典、当、质、按、大押、小押）、捎赎。5-30年(含30年)（1）汇票必须注明三个当事人，即发票人（出票人）、收款人和付款人（受票人）．发票人自己可以为收款人，也可以指定第三者为收款人。出让时只出卖使用权而不是所有权作为投资者，必须根据自己的投资目的、财务状况、心理承受能力以及对市场的分析预测能力，选择不同的金融工具，形成最佳的资产组合。2、现代信用借贷资本的产生借贷资本的发展借贷资本的特点借贷资本是商品资本借贷资本是所有权资本借贷资本具有特殊的运动形式二、信用的产生和发展二、信用的产生和发展二、信用的产生和发展信用的作用信用的作用信用的作用信用的作用信用形式一、商业信用第二章31第二章32第二章33商业期票和商业汇票商业票据的流通转让债权人向债务人发出的支付命令书，命令他在一定期限内支付一定款项给第三人或持票人。*信用经济(crediteconomy):金属货币——不兑现信用货币1、经济收入低，且增幅缓慢。6%，农业生产借贷11%，这说明民间借贷主要为生活性借贷。1)．什么叫高利贷信用？信用货币代替了实体货币的流通，大大降低了社会交易成本。信用货币代替了实体货币的流通，大大降低了社会交易成本。所谓附属性指股本并不是必须偿还的。信用从形式上看是将资金从暂时闲置者手中调剂到资金短缺者手中，实际上是对资金的重新配置，这个配置不改变资金所有权，只改变资金的实际占有权和使用权，并以偿还付息为条件，提高了资金的使用效率，达到充分利用资金的目的。平均利润率是决定利率的基本因素配置资金的途径一是借助于金融市场，二是依靠银行信用。根据债券发行主体不同，可以分为政府债券、公司债券和金融债券信用工具的使用节约了流通中的货币。银行成本、银行经管理水平等对利率的影响金融期货例题二、银行信用第二章393、银行信用工具三、国家信用南宁—昆明铁路使用了日元贷款第二章43四、消费信用四、消费信用贷记卡2、分期付款3、消费信贷（三）消费信用的作用五、租赁信用六、国际信用第二章53股票——按股份制形式组织起来的企业、筹集自有资金而发行、代表企业管理权力、并给持有人带来收益的、所有权证书。股票持有者可以将股票转让给他人，但是无权向企业要求退股。即具有流动性，不具有偿还性。第三节信用工具二、信用工具的特征二、信用工具的特征二、信用工具的特征二、信用工具的特征二、信用工具的特征二、信用工具的特征三、信用工具的分类2.按金融市场交易的偿还期划分，可分为长期信用工具和短期信用工具长期信用工具(一年以上）它也称为资本市场信用工具，如公司债券、股票等。短期信用工具（一年和一年以下）它是货币市场上的信用工具，如短期国库券、商业票据、可转让存单、同业拆借等。三、信用工具的分类支票的概念支票是活期存款的存款人通知银行从其账户上以一定金额付给票面指定人或持票人的无条件支付命令书。支票的分类汇票的概念汇票是债权人发给债务人，命令他人支付一定金额给持票人或第三者的无条件支付命令书汇票的特点汇票必须注明三个当事人汇票经过承兑才生效汇票可以转让汇票的偿付性汇票的要式2.汇票的特点*现代信用的特点（优势）2．信用的发展创造出多种信用工具，成为中央银行调控经济的主要手段；（2）耐用消费品贷款：银行提供的支付借款人用于购买家用电器、汽车、家具用具等的贷款。五、决定和影响利率水平的因素5、消费信用的发展缺乏相应的法律支持。住房公积金贷款规定：贷款额度最高不超过借款家庭成员退休年龄内所交纳的住房公积金数额的两倍。借贷资本的来源：生产经营中的闲置资本；主要用于生